L'essentiel en bref

•  Le chargeback est un mécanisme bancaire qui permet d'annuler un paiement par carte en cas de non-livraison ou de fraude du commerçant.

•  Ce droit existe indépendamment de toute procédure judiciaire — votre banque peut agir directement auprès du réseau de paiement.

•  Vous devez d'abord tenter un règlement avec le commerçant, puis saisir votre banque avec la preuve de l'échec.

•  Les réseaux Visa et Mastercard imposent des délais stricts — agissez vite (en général dans les 120 jours suivant la date de livraison prévue).

•  Si votre banque refuse d'engager la procédure sans justification, le médiateur bancaire peut intervenir.

Le problème

Vous avez commandé et payé par carte sur un site marchand. Les semaines passent, votre commande n'arrive pas. Le vendeur ne répond plus. Ou il vous promet un remboursement qui ne vient jamais. Votre argent est parti — mais pas de marchandise.

Beaucoup de consommateurs ignorent qu'ils disposent d'un recours puissant : le chargeback. C'est un mécanisme officiel des réseaux de paiement par carte (Visa, Mastercard, CB) qui permet d'annuler une transaction dans des situations précises.

Comment fonctionne le chargeback ?

Le chargeback est une procédure de contestation de paiement initiée par votre banque auprès de la banque du commerçant, via le réseau de paiement. Il peut s'appliquer notamment en cas de non-livraison du bien ou service, de livraison non conforme à la commande, ou de double débit.

Pour déclencher un chargeback, vous devez d'abord prouver que vous avez tenté de résoudre le litige avec le commerçant et que celui-ci n'a pas donné suite. La preuve de cette tentative (email, mise en demeure) est nécessaire.

Les délais varient selon les réseaux de paiement, mais ils sont en général de 120 jours à compter de la date de livraison prévue. Passé ce délai, le recours devient impossible — agissez donc rapidement.

Que faire concrètement ?

1.  Contactez le commerçant par email en exigeant le remboursement dans un délai de 7 à 15 jours. Gardez une copie de cet envoi.

2.  En l'absence de réponse satisfaisante, contactez votre banque pour initier une procédure de chargeback. Fournissez-lui la preuve de votre commande, du paiement, et de vos tentatives de contact.

3.  Précisez à votre banque le motif exact : non-livraison (code chargeback spécifique selon le réseau).

4.  Suivez le dossier auprès de votre banque — la procédure peut prendre plusieurs semaines.

5.  Si votre banque refuse d'initier le chargeback sans raison valable, demandez-lui une réponse écrite motivée.

En cas de blocage

Si votre banque refuse d'engager la procédure de chargeback alors que votre situation y est éligible, le médiateur bancaire peut l'y contraindre. Les banques ont l'obligation d'utiliser tous les mécanismes à leur disposition pour protéger leurs clients.

Ne laissez pas un commerçant malhonnête garder votre argent. La procédure de chargeback existe précisément pour cela.